Израильские экономисты предложили одну из самых серьезных реформ пенсионной системы с момента введения обязательной пенсии в 2008 году. Если идея Национального экономического совета при канцелярии премьер-министра будет принята, молодые израильтяне смогут до 40 лет не отчислять свою часть зарплаты в пенсионный фонд. Деньги останутся у них на руках сейчас — но платить за это придется меньшей пенсией через несколько десятилетий.
Предложение подготовили глава Национального экономического совета профессор Ави Симхон и исследователь совета Авраам Зупник. Сейчас каждый наемный работник отдает в пенсионный фонд 6% своей зарплаты. Еще 12,5% перечисляет работодатель, причем часть этой суммы предназначена для выходного пособия ("пицуим"). Симхон предлагает отменить обязательные 6% со стороны работника до достижения 40 лет. Взносы работодателя сохранятся полностью.
Работник, желающий копить больше, сможет продолжать перечислять свои 6% добровольно. Но по умолчанию эти деньги у него не будут вычитать из зарплаты.
Для трудящихся в возрасте 20–29 лет речь идет примерно о 400–500 шекелях в месяц: при медианной зарплате около 7,1 тысячи шекелей 6-процентный взнос составляет около 430 шекелей, при средней зарплате около 8,7 тысячи — примерно 520 шекелей. В возрасте 30–39 лет сумма уже может быть заметно выше. Поэтому встречающаяся в публикациях оценка в "около 500 шекелей в месяц" относится прежде всего к более молодым работникам, а не ко всем израильтянам до 40 лет.
Симхон и его команда считают, что нынешняя система заставляет людей слишком много откладывать на старость именно в тот период жизни, когда деньги особенно нужны. В 25–40 лет люди создают семьи, растят детей, платят ипотеку или высокую аренду, а их зарплата часто еще далека от максимальной. Авторы исследования утверждают, что затем доходы растут, основные семейные расходы постепенно уменьшаются, а при нынешних пенсионных правилах многие израильтяне получают после выхода на пенсию доход, близкий к их последней зарплате, а иногда и превышающий тот чистый доход, которым они располагали большую часть трудовой жизни.
Короче говоря, Симхон предлагает дать человеку больше денег тогда, когда ему 30 лет и они ему особенно нужны - ценой уменьшения дохода в 70 или 80.
И тут есть возражения. Первые годы пенсионных накоплений особенно ценны не только из-за внесенной суммы, но и потому, что эти деньги работают десятилетиями. Доход пенсионного фонда каждый год начисляется не только на первоначальный взнос, но и на уже заработанный ранее доход. Поэтому 10 тысяч шекелей, отложенные в 25 лет и приносящие в среднем 4% в год, к 67 годам могут превратиться примерно в 52 тысячи. Те же 10 тысяч, внесенные только в 40 лет, — примерно в 29 тысяч.
Поэтому отказ от накоплений до 40 лет обходится значительно дороже, чем может показаться по сумме невнесенных взносов. По расчетам, опубликованным 12 каналом и газетой "Глобс", прибавка к текущему доходу может в будущем уменьшить месячную пенсию приблизительно на 1800–2000 шекелей.
Как отмечает Ynet, расчеты Национального экономического совета основаны на самом благоприятном сценарии. Модель предполагает, что человек начинает работать в 25 лет, практически без перерывов трудится до 70, его реальная зарплата ежегодно растет на 1,5%, а пенсионные накопления после вычета комиссий приносят в среднем 4% в год.
Нынешняя система дает среднему работнику после выхода на пенсию чистый доход примерно в 109% от его последней чистой зарплаты. После предлагаемой реформы этот показатель снижается примерно до 97%. Средняя пенсия при этом уменьшается примерно с 16,6 тысячи до 14,8 тысячи шекелей в месяц. Можно жить, и неплохо.
Но в реальной жизни происходит обычно по-другому: люди теряют работу, уходят в декрет, болеют, меняют профессию, временно выпадают из рынка труда или работают неполный день. И тогда потери молодых лет сильно скажутся на размере пенсии.
Против предложения выступила Конфедерация профсорзов (Гистадрут). В профсоюзе напоминают, что около 20% израильских пенсионеров уже сегодня получают доплату к минимальному доходу, а примерно 21% пожилых находятся за чертой бедности. По мнению Гистадрута, несколько сотен дополнительных шекелей сегодня могут обернуться серьезным ухудшением положения будущих пенсионеров.
Форум Арлозорова обращает внимание еще на один риск: реформа может усилить неравенство, которое в Израиле и так одно из самых сильных среди развитых стран. Люди с высокими доходами, к примеру 30-летние хайтекисты, смогут добровольно продолжать откладывать деньги и до 40 лет. Для тех, кому сегодня не хватает на текущие расходы, соблазн будет слишком велик - они почти неизбежно перестанут это делать. И сильнее всего почувствуют последствия через несколько десятилетий.
Эта модель предлагает сократить личные пенсионные накопления, рассчитывая, что часть выпадающего дохода в старости компенсирует государство в виде пособия по старости. Но, возможно, из-за старения населения Институту национального страхования в будущем придется сокращать выплаты, повышать пенсионный возраст или менять условия получения пособий - в противном случае, как предупреждал Госконтролер систему социального страхования ждет коллапс. Еще в мае 2024 года «Исраэль а-йом» вышла с драматическим заголовком «Прогноз ужасов: крах наступит уже в 2036 году». Тогда исполняющий обязанности гендиректора Битуах Леуми Цвика Коэн заявил: если государство не примет серьезных решений по доходам и расходам системы, «мы финансово рухнем в ближайшие годы». Кто-то может остаться и без накоплений, и без солидной помощи БЛ. И эти предупреждения звучат регулярно каждый год.
В министерстве финансов пока не поддержали и не отвергли предложение. Там сообщили, что специальная профессиональная группа изучает возможные изменения пенсионной системы и рассмотрит также рекомендации Симхона и Зупника. Окончательной позиции у Минфина пока нет.
Но вопрос очень интересный : должно ли государство заставлять 30-летнего родителя максимально копить на обеспеченную старость, если сегодня он с трудом платит ипотеку, за детский сад, счета и каждый поход в супермаркет за 800 шекелей? Надо думать о том, как выжить сегодня или о достатке в старости? Сократить роль государства в этом вопросе и дать взрослым людям самим решать, что им важнее?
Олег Керем