В 2005 году, на заре эпохи интернет-торговли, три молодых шведа, Себастьян Семятковски, Никлас Адальберт и Виктор Якобсон, подали на конкурс технологических бизнес-инициатив свою идею: создать специальный банк, который возьмет на себя риски продавцов и покупателей при совершении сделок в интернете, и тем самым снимет главный барьер на пути развития онлайн-торговли.
Согласно их замыслу, интернет-банк должен был сам оплачивать продавцам покупки в момент совершения сделки, а покупателям давать возможность заплатить позже, в удобное для них время. С помощью банка покупатель получал возможность сначала получить заказ, убедиться, что купленная вещь ему подходит, оставить ее себе — и лишь после этого заплатить, выбрав удобную для себя дату и способ платежа, в 120-дневный срок. Если покупатель решит вернуть покупку продавцу, платить ему не придется вовсе, а продавец заплатит банку комиссионные за труды.
Организаторы конкурса, проводившегося Стокгольмской школой экономики, сочли эту идею никудышной, она получила очень низкую оценку и заняла предпоследнее место. Спустя 13 лет Семятковски, Адальберт и Якобсон стали мультимиллионерами, а их интернет-банк Klarna, воплотивший «никудышную» идею, превратился в национальную гордость Швеции.
Услугами Klarna пользуются 60 миллионов покупателей и около 100 тысяч продавцов в Европе и США, в Швеции через этот сервис совершаются 40% интернет-покупок. В 2018 году стоимость компании с двумя тысячами сотрудников оценивается 2 миллиардами долларов — это один из пяти самых успешных старт-апов в истории Швеции.
В процессе развития Klarna поглотила несколько других технологических старт-апов, включая израильскую компанию Analyzd, созданную бывшими сотрудниками PayPal. Израиль, однако, пока не входит в сферу деятельности шведского банка: его услуги недоступны местным торговцам, а покупатели могут пользоваться им лишь как обычной платежной системой, не получая кредита и отсрочки платежей.